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单利计算：短期理财的透明账本

以50万元投资100天为例，直接套用公式本金×利率×天数/365，收益为9863元。这种计算方式简单直观，适合短期理财产品收益估算，但忽略了资金的时间价值。银行活期存款、国债逆回购等产品常采用此方式，投资者需注意：实际到账金额可能因计息周期（如按360天计算）产生微小差异。

复利效应：长期投资的财富密码

当7.2%年化利率遇上季度复利，50万元投资一年可多赚3.8万元。通过公式本息和=本金×(1+利率/n)^(nt)（n为年计息次数），揭示利滚利的威力。定期存款自动转存、基金定投等场景中，复利能使收益呈指数增长，但需警惕部分平台宣传的复利实为营销话术，合同中可能暗藏计息频率限制（如仅按年复利）。

阶梯计息：高收益背后的时间枷锁

以某城商行产品为例：前30天利率5.8%，持有满180天才享7.2%。若提前赎回，50万投资实际收益可能不足预期一半。这类产品通过分段计息规则锁定资金流动性，投资者需仔细测算各阶段加权收益（公式：∑本金×分段利率×天数/365），避免被宣传的最高利率误导。尤其注意观察期达标等条款，可能使实际收益大幅缩水。

利率幻觉：7.2%背后的三大认知陷阱

1.名义利率≠实际利率：考虑通货膨胀后，7.2%的实际购买力可能仅剩4%5%；

2.还款方式差异：等额本息还款的总利息（如10万元贷款约394元/月）远低于按月付息；

3.税收成本：超过20万元的利息收入需缴纳20%个税，50万投资5年复利收益可能缩水8560元。建议用IRR公式综合评估产品真实收益。

选择攻略：如何让7.2%利率真正为你所用

短期周转选单利产品，避免提前赎回损失；

养老教育金优先考虑复利工具，持有超3年效果显著；

阶梯计息产品务必用Excel拉通计算持有期总收益。最后提醒：所有高于5%的收益都需评估风险，银保监会规定理财产品必须公示业绩比较基准计算逻辑，投资者有权要求机构出具详细测算报告。